Si cobras, pagas lo básico y aun así llegas corto a la siguiente quincena, el problema puede estar en los gastos que no estás contando. Este método muestra dónde se va tu dinero y cuánto margen tienes de verdad.
Por Equipo editorial de La Vida en Pesos · Publicado el 14 de septiembre de 2026 · Actualizado el 14 de septiembre de 2026
Si tu sueldo desaparece antes de terminar el mes, la pregunta no es solo cuánto ganas: es qué gastos no están entrando en tu presupuesto. La fórmula básica es restar a tus ingresos netos los gastos indispensables, las deudas, los apartados para pagos irregulares, el ahorro y los gastos flexibles. Si el resultado es negativo, estás usando deuda, ahorros o dinero futuro para cubrir el mes; si es positivo, ese dinero necesita un destino antes de gastarse por accidente.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) define el presupuesto como un registro de ingresos y gastos para conocer la capacidad de pago y de ahorro. La clave es hacerlo con lo que realmente recibes y gastas, no con una versión ideal de tu vida.
Como contexto, la ENIGH 2024 del INEGI reportó un gasto corriente monetario promedio de los hogares de $47,674 por trimestre. Dividido entre tres, equivale a $15,891 al mes: es un cálculo aritmético de un promedio nacional, no una meta ni un presupuesto personal. La misma encuesta encontró que 37.7% del gasto monetario se destinó a alimentos, bebidas y tabaco, y 19.5% a transporte y comunicaciones. La diferencia entre hogares es precisamente la razón para empezar con tus propios datos.
La fuga no siempre está en el café: qué debe incluir un presupuesto
- Ingresos netos: el dinero que efectivamente llega a tu cuenta o bolsillo después de retenciones y descuentos. Si tienes un negocio, cuenta la ganancia, no las ventas.
- Gastos indispensables: vivienda, alimentación, servicios, transporte, salud y educación.
- Deudas: mensualidades y otros compromisos de crédito. Una tarjeta no es ingreso disponible.
- Gastos variables: comidas fuera, entretenimiento, ropa, compras personales y otros consumos que cambian cada mes.
- Apartados: dinero para pagos que no llegan todos los meses, como seguros, mantenimiento, colegiaturas, impuestos o regalos.
- Ahorro y metas: una cantidad que se separa antes de que el sobrante se mezcle con el gasto diario.
Cómo hacer un presupuesto mensual paso a paso
1. Parte de tu ingreso disponible
Usa el ingreso neto mensual. Si cobras por semana o por quincena, suma lo que normalmente recibes en un mes. Si tus ingresos cambian, arma el presupuesto base con un mes conservador: no comprometas renta, comida o deudas contando con una comisión o venta que todavía no existe.
Para un negocio o trabajo independiente, descuenta primero los costos necesarios para generar el ingreso y las obligaciones que correspondan. El número que importa es el dinero que puedes usar para sostener tu vida, no el total facturado.
2. Registra todo durante un mes
Durante el primer mes no intentes corregir cada compra. Anota renta, transferencias, efectivo, suscripciones, propinas, comisiones, pagos pequeños y compras que haces sin planear. La guía de presupuesto de CONDUSEF recomienda identificar los ingresos, registrar los gastos y agruparlos por categorías antes de calcular el balance.
3. Separa los gastos por función
Clasificar ayuda a decidir. Un gasto puede ser fijo y no indispensable, como una suscripción; o variable y necesario, como una compra de medicamentos. Por eso conviene usar categorías prácticas, no solo las etiquetas “fijo” y “variable”.
| Categoría | Ejemplos | Pregunta para revisarla |
|---|---|---|
| Base | Vivienda, comida, servicios, transporte, salud | ¿Qué pasa si no lo pago este mes? |
| Compromisos | Tarjetas, préstamos, mensualidades | ¿Cuál es el pago y cuándo vence? |
| Previsión | Seguro, mantenimiento, escuela, reparaciones | ¿Qué pago grande llegará después? |
| Flexibles | Salidas, compras personales, entretenimiento | ¿Cuánto puedo ajustar sin afectar lo básico? |
| Metas | Ahorro, fondo de emergencia, inversión | ¿Qué objetivo financia este apartado? |
4. Convierte los pagos anuales en un monto mensual
Suma los pagos que ocurren una o pocas veces al año y divídelos entre 12. Por ejemplo: si esperas $9,600 en seguros, mantenimiento e inscripciones, aparta $800 al mes ($9,600 ÷ 12). Ese dinero no es un sobrante: ya tiene un destino.
5. Calcula el saldo real
Usa esta fórmula:
Saldo mensual = ingresos netos − gastos indispensables − deudas − apartados − ahorro − gastos flexibles
El resultado debe ser cero o positivo. Un saldo positivo no significa que debas gastarlo; puede reforzar el fondo de emergencia, acelerar una deuda o cubrir una meta. Un saldo negativo indica que estás usando deuda, ahorros o dinero futuro para pagar el mes actual.
Ejemplo 1: presupuesto con un ingreso neto de $15,000
Cálculo editorial hipotético para una persona que vive sola. No es un promedio nacional ni una recomendación universal.
| Rubro | Monto mensual | Porcentaje del ingreso |
|---|---|---|
| Vivienda | $5,250 | 35% |
| Alimentos | $3,000 | 20% |
| Transporte | $1,200 | 8% |
| Servicios e internet | $900 | 6% |
| Salud y cuidado personal | $600 | 4% |
| Deudas | $1,050 | 7% |
| Apartados para pagos anuales | $750 | 5% |
| Ahorro para emergencias | $750 | 5% |
| Gastos flexibles | $1,500 | 10% |
| Total | $15,000 | 100% |
Este escenario cierra en cero porque cada peso tiene una función. Si la vivienda real cuesta más, no significa que la persona “hizo mal las cuentas”: significa que deberá ajustar el tipo de vivienda, compartir gastos, reducir otra categoría o aumentar el ingreso. El presupuesto sirve para hacer visible esa decisión.
Ejemplo 2: presupuesto con un ingreso neto de $30,000
Cálculo editorial hipotético para una persona o familia pequeña con más margen, pero también con compromisos mayores.
| Rubro | Monto mensual | Porcentaje del ingreso |
|---|---|---|
| Vivienda | $10,500 | 35% |
| Alimentos | $5,000 | 16.7% |
| Transporte | $2,400 | 8% |
| Servicios e internet | $1,500 | 5% |
| Salud y cuidado personal | $1,000 | 3.3% |
| Deudas | $2,100 | 7% |
| Apartados para pagos anuales | $1,500 | 5% |
| Ahorro para emergencias | $2,000 | 6.7% |
| Gastos flexibles | $4,000 | 13.3% |
| Total | $30,000 | 100% |
Ganar más no vuelve innecesario el presupuesto: permite elegir mejor el destino del margen. Si los gastos suben al mismo ritmo que el ingreso, el saldo puede seguir siendo cero.
Qué hacer si el presupuesto queda en negativo
- Confirma que anotaste todos los ingresos netos y no mezclaste ventas con ganancias.
- Protege primero vivienda, comida, salud, transporte básico y servicios indispensables.
- Revisa gastos flexibles, suscripciones y compras repetidas antes de recortar necesidades.
- Incluye las deudas completas en el diagnóstico y evita agregar un nuevo pago para cubrir el déficit.
- Si el problema se repite, busca orientación de CONDUSEF antes de contratar otro crédito o aceptar una reestructura que no entiendas.
Cómo mantener el presupuesto sin abandonarlo
Revisa el presupuesto una vez por semana durante 10 o 15 minutos. Compara lo planeado con lo gastado, mueve dinero entre categorías solo de forma consciente y registra el motivo de las desviaciones. Al final del mes, conserva las cifras reales para que el siguiente presupuesto sea más preciso.
También puedes probar el Planificador de Presupuesto Personal y Familiar de CONDUSEF. La herramienta depende de los datos que introduzcas, así que úsala como apoyo para ordenar tu información, no como una predicción de tu situación financiera.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que usar la regla 50/30/20?
No. Es una referencia popular, no una regla oficial ni una obligación. Un presupuesto realista debe considerar tu ciudad, vivienda, salud, personas dependientes, deudas e ingresos. Los porcentajes de los ejemplos de esta nota son supuestos editoriales.
¿Cuánto debo ahorrar cada mes?
No existe una cantidad universal que funcione para todos. Empieza con un monto que puedas separar de manera constante después de cubrir lo básico y los compromisos. La CONDUSEF recomienda considerar el ahorro dentro del presupuesto, en vez de esperar a ver qué sobra.
¿Cómo hago un presupuesto si mis ingresos cambian?
Usa como base un mes conservador y deja los ingresos extraordinarios fuera de tus compromisos fijos hasta recibirlos. Cuando llegue un ingreso variable, decide por adelantado cuánto irá a gastos, deudas, ahorro y metas.
¿Debo incluir la tarjeta de crédito?
Sí. Registra el pago que realmente tendrás que cubrir y también los meses sin intereses o mensualidades que ya comprometiste. No confundas el límite disponible de la tarjeta con dinero que puedas gastar.
Conclusión
Hacer un presupuesto mensual realista consiste en mirar tu dinero tal como es: ingreso neto, gastos reales, deudas, pagos que llegan después y una cantidad para tus metas. El primer mes sirve para medir; los siguientes sirven para decidir. Cuando el saldo deja de ser una sorpresa, también mejora tu capacidad para ahorrar, ajustar gastos y evitar deudas que no caben en tu ingreso.
Para continuar, consulta la guía de finanzas personales, la sección de ahorro y retiro y la guía sobre tarjetas de crédito.
Fuentes consultadas
- CONDUSEF: Presupuesto. Consulta: 14 de septiembre de 2026.
- CONDUSEF: Planificador de Presupuesto Personal y Familiar. Consulta: 14 de septiembre de 2026.
- INEGI: Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares 2024 y presentación de resultados. Publicación: 30 de julio de 2025. Consulta: 14 de septiembre de 2026.
Nota metodológica: los datos del INEGI y las recomendaciones atribuidas a CONDUSEF son oficiales. Los presupuestos de $15,000 y $30,000, la fórmula y los apartados son cálculos y supuestos editoriales. Este contenido es informativo y no sustituye asesoría financiera personalizada.
